クレジットカードでのキャッシングやカードローンを利用するうえで、『総量規制』という言葉を耳にしたことがあるかと思います。この総量規制によって、借りる側も貸す側も大きな変化をしました。

この規制には細かいルールがあり、一部のローンが対象外になったりして、少し複雑です。

中には少し難しく、よくわからないという人も多いです。

しかし、総量規制を理解していないと困る時が来るかもしれません。今回はこの「総量規制」についてできるだけ分かりやすく解説をしました！

これから総量規制とはどういったものなのか、対象・対象外にはなにがあるのか、なぜ施行されたのか、クレジットカードとの関係などについてもお話していきます。

よく聞くけど意外と知らない！！総量規制とは！！

総量規制は2010年に『改正貸金業法』によって施行された規制になります。

総量規制が施行される以前は、借入に対しての制限がなく、お金を貸してくれる業者さえいれば上限なく借りることのできる仕組みでした。

そのため多重債務者も多く自己破産や財務整理を受ける人も年々増え続けていました。

中には多重債務によって追い詰められて自殺する人などもいて、社会的にも問題視されていました。

その結果、改正貸金業法が施行され、その一部である総量規制が施行されてからは上限が設けられ、規制がかかるようになりました。

総量規制とは？

個人がクレジットカードのキャッシングやカードローンでお金を借りるときに、過剰に借りてしまわないように上限を決めたのが、総量規制です。

個人が借入できる上限額として契約できるのが年収の３分の１までとし、収入のない専業主婦がカードを利用する（契約する）ときには家族単位で考えられ、同じく合算して年収の３分の１までの契約となります。

【年収としてみられるもの】

総量規制の基準である収入は以下のようになります。

【複数の貸金業者を合算して３分の１】

貸金業者にとっての総量規制

貸金業者は、３分の1以上の金額を消費者へ貸すと厳しい処罰があります。

そのため、借入金額が５０万円を超える場合、複数の会社を合せて１００万円を超える場合は、貸金業者は『所得証明書』の提出を消費者にしてもらうよう、義務付けています。

そして貸付の申し込みがあった時点で個人の信用情報を照会し、他の貸金業者からの貸付状況を確認します。

総量規制の抜け穴がある

総量規制によって、いざというときにキャッシングやカードローンが利用できない場合、とても困ります。総量規制にも抜け穴はあるようです。

• 銀行系クレジットカードのキャッシングやカードローンを利用する
• 銀行のおまとめローンを利用する

この２つは、『総量規制の対象は？』に関わるので、そちらで詳しくお話したいと思います。

【生活苦が増す人が増えた】

自転車操業でありながらも、借りることでなんとか生活をできていた人にとって、総量規制は迷惑でしかありませんでした。

総量規制によって、借入への自制が芽生えた人もいれば、生活苦にますます追いやられた人もいます。

借入もせず普通に生活している上では、特に問題点を感じない規制になりますが、一部の人には死活問題となり、不満の声も大きいようです。

では、そもそもなぜ総量規制というものができたのでしょうか。

なぜ総量規制ができたのか？

改正貸金業法の目的は、

• 『貸金業者の規制』
• 『グレーゾーンの金利の廃止』
• 『多重債務の予防』

です。

その中でも、『多重債務の予防』が総量規制の主な目的になります。

実は、『総量規制』という言葉は法的解釈であり実際には『貸金業法第１３条の２』になります。

政府は貸金業法を改正することによって、カードローンやキャッシングなどでむやみにお金を借りることや、返済能力に関わらず貸してしまう業者を規制するために、貸金業法の改正を進めたのです。

【貸金業者への規制目的】

貸金業者への規制目的としては、

• 『グレーゾーン金利を失くすこと』
• 『貸金業者の登録を義務付けることで、規制を守るよう監視できるようになること』

がありました。

改正貸金業法の施行によって、年利を固定しそれ以上の年利を要求することはできなくなりました。

この規定以上の利息を求めた場合は、行政処分の対象となります。

また、出資法の上限金利（２０％）を超える場合は、刑事罰対象になります。

これによって『グレーゾーン』と呼ばれる金利がなくなり、利息に追い込まれるようなことは依然に比べて激減しました。

【消費者への規制目的】

総量規制の目的である、『過剰な借り入れ』をふせぐためには、消費者側への規制も必要でした。

今まで簡単に借入できる制度だったため、『なければ借りればいい』という安易な考えが植えつけられていたものを払拭する必要があるのです。

総量規制が施行されたことにより収入に見合わない借入はできなくなり、過剰な借り入れを防ぐという目的は果たされています。

その反面、すでに過剰な借り入れをしてしまっている人にとってはとても酷な規制であり、追い込む結果となっていることも事実のようです。

総量規制の対象は？

総量規制は『貸金業者が個人に貸しつけを行った場合』にのみ対象となります。

貸金業者とは、貸金業法に則って登録をし、貸金業を行う業者をいいます。

以下、総量規制の対象になるものと対象外になるものです。

対象	アコムなどの消費者金融会社	クレジットカード会社	信販会社
対象外	銀行	協同組織金融機関（ＪＡや漁業組合など）	保険会社	証券金融会社

しかし、貸金業者からの全ての借入が対象になるわけではありません。

対象として間違われやすいものは、『担保がある貸付の場合』です。

貸金業者からの借入であっても、担保がある場合は対象外になります。

【各種住宅ローン】

不動産購入・改良のための借入として扱われるので、家の購入やリフォームなどの費用を借入は、例え貸金業者から借りている場合でも対象外となります。

家を建てるときのつなぎ融資も同じく対象外となります。

【自動車ローン・不動産担保貸付】

それぞれ、自動車・不動産が担保となるので総量規制の対象外となります。

この他には

• 『金融取引業者から500万以上の貸付』
• 『売却予定不動産の売却できた場合の代金で返済できる貸付』

などは対象外となります。

主に、消費者金融やクレジットカードのキャッシング、信販会社のキャッシングが対象となります。

そして基本的に収入の３分の１を超える貸し付けはできないとされていますが例外もあります。

【個人にとって有利となる借り換え】

複数社から借入をしている場合、返済の管理が難しく１社にまとめたいと思った場合、総量規制がネックになります。

例えば年収が３００万円の場合、１００万円までが限度となりますが、３社合計で８０万円まで借りていた場合、１社にまとめるためには一時的に限度を超えてしまいます。

【緊急の医療費・療養費の貸付】

家族や本人の医療費・療養費で、高額療養費制度を適用された自己負担額を超えた金額の貸付になります。

たとえば、収入が６００万円ですでに200万円の借入をしていた場合、緊急に手術をして５０万円の費用がかかり借入をしたいとしても、総量規制によって本来であれば借入ができませんが、例外として高額療養費を超える分の貸付ができます。

その場合は２５０万円の総貸付額となり、今後２００万円以下まで返済しなければ借入ができません。

この他に

• 緊急を要し必要だと認められた場合の貸付
• 配偶者が働いている場合、合わせた年収の３分の１以下の貸付

が例外として認められています。

総量規制の対象外として銀行からのローンは対象外だとお話させていただきましたが、それを利用して総量規制の抜け穴を見つける人もいるようです。

おまとめローン

『個人にとって有利となる貸付』に対して、例外として認めるとされていますが、それでは結局は貸金業者からの借りた金額はなくなりません。

そこで、総量規制の抜け穴として、銀行の『おまとめローン』を利用する人が増えています。

銀行へ行き、ローンの件で総量規制も合わせて相談すると、すすめられるのがこの「おまとめローン」ですが、銀行からのローンは総量規制の対象外なので、貸金業者からの借入が可能になるので非常に有用です。

また、総量規制を受けた場合、銀行のカードローンを利用する人もいます。

ただ銀行は審査が厳しいので、すべての人が抜け穴を利用できるとは限りません。

総量規制とクレジットカードの関係

総量規制の対象としてクレジットカード会社からの貸付（キャッシング）も入ります。

クレジットカードも同様、収入の３分の１の範囲が適用されますが、クレジットカードの場合は、

• 『ショッピング枠』
• 『キャッシング枠』

があり、両方ともが総量規制の対象になるわけではありません。

総量規制の対象となるのは『キャッシング枠』のみであり、『ショッピング枠』は別の『割賦販売法』が対象となります。

多くの人はショッピング枠を利用するので、一瞬ヒヤッとした人も多いかも知れませんね。

クレジットカードのショッピング枠とは？その仕組みを具体的に徹底解説

総量規制が施行されたときには、収入証明書の提出を改めて求められた人も多いのではないでしょうか。

１社から５０万円以上・数社合わせて１００万円以上の借入がある場合は収入証書を提出しなくてはいけないのは、クレジットカードでも同じです。

また、専業主婦である場合は夫（妻）の収入を証明する書類の提出を求められているかと思います。

では『ショッピング枠』と『キャッシング枠』との総量規制の関係とはどういったものなのでしょうか。

ショッピング枠と総量規制

先にお話ししましたが、ショッピング枠は総量規制の対象ではありません。

ショッピング枠には貸金業法が適応されず、『割賦販売法』が適用されます。

割賦販売法で支払見込額を計算し、ショッピング枠の利用限度額が設定されます。

しかし、ショッピング枠が総量規制の対象外だということを利用して、問題になっていることがあります。

現金化！？

みなさんは『ショッピング枠の現金化』という言葉を聞いたことはないでしょうか。

クレジットカード業界からは問題視されているこのショッピング枠の現金化は、その言葉のとおりショッピング枠をある業者によって現金化することをいいます。

ショッピング枠で業者が指定した高額商品を購入し、その商品と業者から現金を受け取ることを、『クレジットカードの現金化』と言います。

現金化が損か得かと言えば、大損です。

たとえば、８０％を現金化して受け取れるという業者であれば、８０万円キャッシング枠を現金化した場合、６４万円しか現金では受け取れません。

カード会社からは８０万円の請求が届きますので、分割払いやリボ払いにした場合はそれに伴う利息分も払わなくてはいけません。

もともと１６万円の損をしているうえに、カード会社への支払として利息分も支払わなくてはいけないので、大損としかいえませんよね。

そして一番困るのが、『自己破産』ができなくなってしまうことです。

返済ができず、最期の頼みの綱である自己破産をしたくても、キャッシング枠を現金化するという行為（履歴）は、『廉価処分』といわれる免責不許可事由になる場合があります。

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そうなると、自己破産をしても免責という、借金を免除してもらうことができなくなります。

カード会社の規約にもあるように、現金化は認められていません。そして現金化業者に対しても取締が始まっています。

確かにクレジットカードのショッピング枠の現金化は、総量規制の対象外なので“今”お金に困っている人にはとても魅力的に見えるかも知れません。

キャッシング枠と総量規制

キャッシング枠をもつクレジットカードを利用しているだけでは、総量規制の対象にはならず、キャッシングをして初めて対象になります。

キャッシングをするときに信用情報を確認する場合と、ATMなどでのキャッシングをした場合は確認しないこともあるので、その場合は借入ができるようです。

ただ、保証のないアバウトな方法なので当てにしない方がいいかも知れませんね。

おすすめカード

実はキャッシング枠が、総量規制の対象にならない場合もあります。

例えば銀行系カードのクレジットカードの中には、銀行のカードローン機能をつけることができるものが存在しています。

【三菱東京UFJカード】

 

三菱東京UFJ銀行が発行するクレジットカードに、カードローンの付帯をつけることによって、銀行からの借入となり総量規制には対象外となります。

【横浜バンクカード】

 

横浜銀行が発行する横浜バンクカードは、

• クレジットカード機能
• デビットカード機能
• ローンカード機能

がついた、めずらしいカードになります。

そして借入の方法として２種類あり、急な出費に対応した通常の借入と、『たてかえ型』というのもがあります。

たとえば、公共料金やショッピング枠を利用した分の入金を忘れてしまったとき、引落し口座の不足分を自動的に立て替える方法になります。

【イオンカード】

 

イオンカードのキャッシング枠は、総量規制の対象外というのをご存じの方は少ないのではないでしょうか。

主婦の間では当たり前のように利用されているイオンカードは、収入のない専業主婦でも持つことができるカードとして有名です。

すでに持っている人はイオンカードの裏を見ていただけるとわかると思うのですが、イオンカードは『イオン銀行』が発行したクレジットカードになります。

当然、銀行は総量規制の対象外となりますので、イオンカードでのキャッシングも対象外となるのです。

【みずほ銀行　マイレージクラブカード】

 

マイレージクラブカードで気を付けなければいけないのが、もともとのキャッシングは、クレジット会社からであり、みずほ銀行からではないというところです。

そして、カードローン機能をつけるには、裏ワザが必要なのです。

マイレージクラブカードを申し込むときに、キャッシング枠を“０”で申し込む必要があります。

これでクレジットカード会社からのキャッシング機能はつかないまま、カードは発行されます。

そしてあらためて、カードローン枠をカードにつける必要があるのです。

総量規制と審査の関係

総量規制とクレジットカードの審査は大きく関係します。

クレジットカードを申請するとき、必ず信用情報を確認されることはご存じだと思います。

総量規制が施行されてから、個人への貸付金額や状況・残高などを確認できるようになり、クレジットカードも総量規制の対象となるため、上限ギリギリまでキャッシングしている場合や返済状況によって、審査が通らないこともあります。

【審査が通らない理由】

日本のほとんどのクレジットカードではキャッシング枠があり、その枠の金額と現在借入している金額を合わせて、総量規制の上限を超えてしまった場合、貸し倒れや踏み倒しなどトラブルを懸念して審査をとおさないことが多いです。

また、利子などの手数料で収益を得ているクレジットカード会社としても、上限まで借入している場合は法律上お金を貸すことはできず、利益が上がらないため、審査に落とすことがあります。

審査に通りやすいクレジットカードはあるのか、気になる疑問に答えます！

クレジットカードは本来、ショッピングで利用するのを目的としたショッピングカードです。

【審査を通す方法】

総量規制の上限ギリギリでも審査を通す方法をいくつかご紹介します。

キャッシング枠を０円にする

利用目的としてショッピングを考えている場合は、キャッシング枠を０で申請することによって、審査が通ることがよくあります。

それは、キャッシング目的ではなく、ショッピングに利用したいのだと意志が読み取れますし、総量規制の限度額だからといって、返済能力がないと判定できないからです。

カードローン機能がついたクレジットカードを選ぶ

クレジットカードの中には、キャッシング枠の他にカードローン機能がついたクレジットカードを発行している銀行があります。

キャッシング枠ではなくカードローン機能がついた銀行系のクレジットカードを選ぶことで、たとえ総量規制に引っ掛かるとしても、クレジットカード機能でショッピングができ、いざというときなどはカードローン機能で現金を借入することができます。

そして審査では総量規制をこえることはなく、“信用に値する”と判断されやすくなります。

しかし、やはり銀行系は他のカード会社と違い、信用に対しての審査は厳しいので、かならずしも発行できる・利用できるとは限りません。

まとめ

総量規制は、消費者のために過剰な借金をしないようにと定められた規制です。

しかし、総量規制によって生活苦が増した人や、自己破産への道を辿ることになった人も少なくありません。