クレジットカードの審査について調べていたら居住形態という言葉が出てきたんですけど、あまりなじみのない言葉ですよね・・・
そうだね。でもそれほど難しくはないから大丈夫！
クレジットカード会社は居住形態を聞く、つまり持家があるかないかを見て、カード申し込みをした人が信頼に値するか調べているだけなんだ！
だからそこまで深く考えなくても問題ないよ！
クレジットカードを利用するためには審査を受けてこれに通過する必要があり、クレジットカードの審査では利用者の信用が確認されることになります。
具体的には
- 勤務先
- 雇用の形態
- 勤続年数
- 年収の額
- 他社借り入れの件数や金額
などの条件に基づいて利用者の支払い能力の有無が確認されるのですが、その他には居住の形態が確認されることになります。
居住の形態については
・持ち家の場合⇒ローンの残額が残っているのか返済が完了しているのか
・賃貸住宅の場合⇒住み始めたばかりなのか長く住んでいるのか＆一人暮らしなのか家族と住んでいるのか
などの条件がチェックされることになります。
それではなぜクレジットカードの審査では、居住の形態が確認されるのでしょうか。
また居住の形態はクレジットカードの審査に対して、具体的にはどのような影響を及ぼすのでしょうか。
この記事の目次
居住形態！聞き慣れない言葉だけどその意味は？どうして大切なの？？
クレジットカードがあれば現金がなくても欲しいものをすぐに購入することができます。
さらに支払いは月末などに先延ばしにできることから、クレジットカードは広い意味における借金の一種であるともいえるでしょう。
しかしクレジットカードに申し込む際には、担保や保証人などを用意する必要はありません。
クレジットカードの審査では利用者の信用が確認され、十分な返済能力を有していると判断されて初めてクレジットカードが発行されるのです。
クレジットカード会社は夜逃げなどによる貸し倒れの発生を警戒しているよ！
居住の形態には夜逃げの可能性と密接な関係があると考えられているから、クレジットカードの審査では・・・
どうして居住の形態が夜逃げと関係しているんですか？
例えば、せっかくローンを組んだりお金を貯めて購入した持家を放っておいて夜逃げするとは考えにくいよね。
そして、賃貸住宅などだと持家と比較した時に夜逃げの確率が高いんだ。まぁこれらはあくまで目安だけどね。
なるほど。
だからクレジットカードの審査では居住の形態が確認されるんだ。
居住の形態についてはその場所に住み続ける可能性が高いと判断されるものが有利であり、一方で夜逃げなどの可能性が高いと判断されるものはものは不利になります。
ですので持ち家であれば審査では有利に働くことが多く、一方で賃貸住宅で居住年数が少ないと不利になる可能性があるのです。
居住形態とは？
クレジットカードの審査では、申込者の居住の形態が確認されます。
居住の形態というのは、
- 持ち家に住んでいるのか
- 賃貸に住んでいるのか
- 戸建に住んでいるのか
- マンションやアパートに住んでいるのか
- 官舎や社宅や寮などに住んでいるのか
- 住み始めたばかりなのか
- 居住年数が長いのか
などの情報であり、これらの情報はスコアリングシステムにより評価されます。
スコアリングシステムは申込者の様々な情報を数値化してカード発行の可否をコンピューターが判断するシステムであり、数値の合計が一定以上であればクレジットカードの発行が認められるのです。
申込者の居住の形態については持ち家が高く評価され、賃貸住宅は持家と比較すると低く評価されることになります。
これは持ち家の人は自分の財産である住宅を放棄して夜逃げする可能性は低いと判断されることが理由であり、持ち家の人の場合には居住年数が短くてもクレジットカードの審査には通過しやすくなります。
また、官舎や社宅などに住んでいる人の場合には勤務先に間違いなく在籍していることの裏付けとなるから、安定した収入を得ていると判断され、審査では有利になるよ。
一方で賃貸住宅に住んでいる人は夜逃げの可能性があると判断され、クレジットカードの審査では持ち家や官舎や社宅などに住んでいる人よりも不利になる傾向があるんだ。
また、居住の形態についてはさらに一人暮らしなのか、あるいは家族と一緒に住んでいるのかが確認されることになります。
結婚をしていて配偶者や子供などがいる場合には夜逃げの可能性は低いと判断されますし、また独身でも親などの家族と同居している場合には同様に判断されることになります。
一方で一人暮らしの人は夜逃げの可能性が高いと判断され、クレジットカードの審査では不利になります。
審査において居住形態は大切？
クレジットカードの審査では申込者の信用を判断するために、居住の形態について確認が行われます。
居住の形態の条件は勤務先や勤続年数や年収の額などの条件に比べると、クレジットカードの審査に及ぼす影響は比較的少ないようです。
ただしアパートなどの賃貸住宅を借りたばかりで居住年数が少ない人の場合には、クレジットカードの審査には通らない可能性があります。
これは賃貸住宅に住んでいて居住年数が短い人は、その後夜逃げをしてしまう可能性が高いと考えられていることが原因であり、賃貸住宅の場合には居住年数が1年以上であることが審査に通過するための目安になります。
また、申告の内容に嘘があるとその時点で審査には落ちてしまうことがあるから注意が必要だよ！
クレジットカードの審査では申込者の信用が確認されるから、申し込みの内容に嘘があると「信用に問題のある人」だと判断されてしまうんだ。
居住の形態に関する条件が若干不利であっても審査には通過することはできるから、事実に基づいた正確な情報を正しく申告するようにしよう！
カード会社が行う調査とは？
カード会社では居住の形態について、審査の際に以下のような調査を行います。
申告された住所が身分証明書の住所と一致するかどうか
申し込みの際に申告された住所と身分証明書に記載された住所とを照合して、これが一致するかどうか確認が行われます。
一致しない場合には申告の内容に問題があると判断されますので、引っ越しなどで住所が変わった場合には身分証明書の住所変更手続きを行って、常に最新の住所に更新するようにしましょう。
個人信用情報機関に登録された住所と一致するかどうか
個人信用情報機関はカード会社が共同で管理・運営を行うデータベースであり、クレジットカードや各種ローンの利用者に関する個人情報が登録されています。
具体的には利用者の、
- 氏名
- 生年月日
- 住所
- 固定電話の番号
- 携帯電話の番号
- 勤務先
- 運転免許証の番号
- 配偶者名
などが登録されていますので、申告された住所と個人信用情報機関に登録された住所が一致しない場合には問題があると判断されることになります。
住宅地図に記載された情報と一致するかどうか
申告された住所や居住年数などに疑問がある場合には、ゼンリン等が発行する住宅地図との照合が行われます。
住宅地図は毎年新しいものが発行されますので、これを年度ごとに確認すれば居住の事実や居住の年数などを把握することができるのです。
持ち家と賃貸はどちらが評価される？
持ち家と賃貸では、持ち家が高く評価されることになります。
クレジットカードを発行するカード会社では夜逃げなどによる貸し倒れの発生を警戒して、同じ場所に長く住み続けている人を高く評価する傾向があるのです。
賃貸住宅に住んでいる人は夜逃げなどの可能性が高いと判断され、クレジットカードの審査では信用が低く評価されることになります。
特に賃貸住宅に住み始めたばかりの人の場合には、クレジットカードの審査に通過することは難しいといえるでしょう。
一方で持ち家の人はその後もその場所に住み続ける可能性が高く、夜逃げなどの可能性は低いと判断されます。
さらに持ち家には資産価値があり返済能力を裏付ける担保として評価されますので、持ち家であれば居住年数が1年未満であっても審査には十分に通過することができるでしょう。
持ち家の人は住宅ローンを利用することが一般的で、住宅ローンの審査に通過した人は十分な返済能力を有する社会的信用が高い人物だと判断されるんだ。
持ち家で住宅ローンを完済していればそれもクレジットカードの審査では高く評価されることになるし、住宅ローンの返済中であっても賃貸よりも有利に評価されることになるよ。
居住の形態については自己所有の持ち家が最も高く評価され、以降は評価が高いものから順に
これはカード会社が蓄積しているこれまでの利用者のデータに基づく判断であり、実際に上記の順番で貸し倒れの可能性が高くなっています。
それぞれの居住の形態に関する詳細については、以下のとおりです。
持ち家の場合
自己所有の持ち家であれば自身の財産である住宅を放棄して夜逃げをする可能性は低く、また申込者は住宅ローンが利用できるだけの信用と返済能力を有していると判断されます。
さらに返済能力を担保する資産としても評価されますので、クレジットカードの審査には通りやすくなります。
家族所有の持ち家の場合でも、家族の中に十分な返済能力を有する者がいると判断されれば審査では有利になりますよね？
そうだね。
ちなみに持ち家であれば今後も同じ住所に住み続ける可能性が高いと判断されるから、居住年数が短くてもあまり問題にはならないよ。
官舎、社宅、寮などの場合
官舎や社宅や寮などの場合には、持ち家ほどではありませんがクレジットカードの審査では有利に判断されます。
賃貸戸建、賃貸マンション、賃貸アパート、下宿、公営住宅の場合
賃貸戸建・賃貸マンション・賃貸アパート・下宿・公営住宅などの賃貸住宅に住んでいる人の場合には、クレジットカードの審査では持ち家などの人よりも不利になります。
これは賃貸住宅に住んでいる人は夜逃げの可能性が高く、貸し倒れによる回収不能のリスクが警戒されることが理由となっています。
ただし賃貸住宅に住んでいる人であっても居住年数が1年以上であればその後も同じ住所に住み続ける可能性が高いと判断され、ほとんどの場合にはクレジットカードの審査には問題なく通過することができるよ！
賃貸住宅の場合には家賃が高いところに住んでいる人が有利であり、一方で家賃が低いところに住んでいる人は不利になります。
ちなみにカード会社の統計上のデータでは、公営住宅に住んでいる人の夜逃げの可能性が最も高いようです。
不動産を持っていないと審査に落ちる？？
上記でもご紹介しましたが、クレジットカードの審査では持ち家の人は有利に評価されることになります。
例えば官舎や社宅や寮などに住んでいる人は申請された勤務先に間違いなく在籍していることの裏付けになりますので、公務員や大手企業の正社員などであれば審査では有利に評価されることになります。
また賃貸住宅に住んでいる人であっても居住年数が1年以上であれば、その後も現在の住所に住み続ける可能性が高く夜逃げの可能性は低いと判断されますので、審査には十分に通過することができるでしょう。
クレジットカードの審査では申込者の属性情報に基づいて、カード発行の可否が総合的に判断されます。
審査では居住の形態についても確認されるのですが、実際には居住の形態に関する条件が審査の結果に及ぼす影響は少ないようです。
クレジットカードの審査では申込者が十分な返済能力を有しているかどうかが確認され、具体的には申込者の勤務先や雇用形態や勤続年数や年収の額などの条件が重視されることになります。
不動産を持っていれば返済能力を担保する資産として評価されるから、不動産を持っていない人よりは審査が有利だといえるね。
しかし不動産を持っていない人でもクレジットカードの審査には問題なく通過することができるから、まずは希望するクレジットカードに気軽に申し込んでみよう。
次の項目ではクレジットカードの審査に通過するためには何が大事なのかについて、それぞれの条件ごとにさらに詳しく確認してみたいと思います。
審査で大事なことは？？
クレジットカードの審査では、個人信用情報機関に対する情報の照会が行われます。
個人信用情報機関には利用者のクレジットカードの利用履歴（クレジットヒストリー）が登録されており、カード会社は個人信用情報機関に登録された情報を自由に閲覧することができるのです。
カード会社にはこれまでの利用者に関するデータの蓄積がありますので、勤務先や勤続年数などの情報からおよその年収の額などを推測することができます。
また、審査の際には勤務先に対して電話による在籍確認が行われることがあります。
カード会社では様々な方法で申込者の信用を確認していますので、クレジットカードに申し込む際にはくれぐれも正しい情報を正直に申告することを心がけましょう。
クレジットカードの審査では特に申込者の信用が重視されますので、申し込みの内容に嘘があると信用に問題がある人物だと判断されて、その時点で審査に落ちてしまうことになります。
ついうっかりによる記入ミスや必要な情報の不備などについても同様に判断されますので、申し込みの際には申し込みの内容に間違いがないかどうかしっかりと確認するようにしましょう。
返済能力
クレジットカードに申し込む際には、担保や保証人などを準備する必要はありません。
クレジットカードの審査では信用が判断され、申込者が十分な返済能力を有していると判断されればカードの発行が認められるのです。
返済能力については申込者の申込者の属性情報に基づいて総合的に判定され、具体的には申込者の、
- 勤務先
- 勤続年数
- 雇用形態
- 年齢
- 年収
- 他社借り入れの額
などの条件が確認されることになります。
勤務先や勤続年数や雇用形態などの条件については別の項目で解説しますので、この項目ではそれ以外の条件について確認してみましょう。
年齢について
クレジットカードに申し込むことができるのは、18歳以上からとなっていることが多いようです。
18歳から30歳までの年齢の若年層は自由に使えるお金（可処分所得）が多く、さらに各種ローンによる借り入れを利用していない人の割合が高いです。
なのでクレジットカードを提供するカード会社にとっては最適な顧客だといえるでしょう。
カード会社では若年層を顧客として積極的に取り入れたいと考えているよ。だからクレジットカードに申し込むのであればできるだけ若いうちに申し込むのが有利になるよ！
一方で30代以降の人の審査は若年者よりも厳しく行われるし、高齢者の場合にはカード会社が定める年齢制限により、クレジットカードへの申し込み自体が認められない場合などがあるんだ。
年収の額について
年収は返済能力を直接裏付けるものになりますので、クレジットカードの審査では年収の条件が確認されることになります。
ただし一般的なクレジットカードであれば、200万円～300万円程度の年収があれば審査には問題なく通過することができるでしょう。
年収の額はカード発行の可否よりも、クレジットカードで認められる利用限度額の決定に大きく影響することになります。
他社借り入れの額について
すでに他社のカードローンなどからの借り入れを利用している人の場合には、その分だけ返済能力が低く見積もられることになります。
銀行以外の貸金業者には借り入れの限度額を最大で年収の3分の1に制限する総量規制が適用されますので、すでに総量規制による制限いっぱいの借り入れを利用している人の場合には新規のクレジットカードの審査に通過することは難しくなります。
銀行などが提供する一般ローン（住宅ローン・自動車ローン・教育ローン）については、その判断はカード会社ごとに様々となっています。
例えば住宅ローンを利用している人は十分な返済能力を有する社会的信用が高い人物だと判断されて、クレジットカードの審査では有利に判断される場合などもあるようです。
クレジットカードヒストリー
クレジットカードの審査では申告された利用者の各種情報やクレジットヒストリー（クレヒス）が確認されることになります。
クレジットヒストリーはクレジットカードの利用履歴のことであり、カード会社などの金融機関が共同で管理・運営を行う個人信用情報機関というデータベースに信用情報として登録されています。
個人信用情報機関に加入するカード会社は個人信用情報機関に登録されたデータを自由に閲覧することができ、クレジットカードの審査の際には情報の照会を行ってカード発行の可否を判断するために活用しているよ！
クレジットカードを提供するカード会社では審査の際に、利用者から申告された情報とクレジットヒストリーとして登録された情報を照合して、申告の内容に間違いがないかどうか確認を行います。
この時に情報が一致しないと申告の内容に問題があると判断されますし、悪質な利用者だと判断された場合にはカードの審査には通らなくなります。
一度ブラックリスト状態になってしまうとその後5年～10年程度の間はクレジットカードや各種ローンなどの利用が制限されますので、延滞などをしないように月々の確実な返済を心がけてください。
個人信用情報機関にはクレジットヒストリーとして、主に以下のような情報が登録されています。
登録されている情報
| 本人を識別するための情報 | 利用者の郵便番号、住所、氏名、性別、生年月日、電話番号、公的資料の番号（運転免許証の番号や保険証の記号番号など）、勤務先、勤務先電話番号、婚姻の有無、家族構成、居住の状況など |
|---|---|
| 契約内容に関する情報 | 商品名、契約の種類、契約日、契約終了の予定日、契約額（極度額）、支払い回数など |
| 支払いの状況に関する情報 | 残債額、報告日、請求額、入金の履歴、入金額、異動の有無（延滞・破産・保証の履行など）、移動の発生日、延滞の解消日、終了に関する状況など |
| 割賦販売法に関する支払いの情報 | 年間請求予定額、割賦残債額、遅延の有無など |
| 貸金業法に関する支払いの情報 | 貸付日、確定日、残高、出金額、遅延の有無など |
勤務先、勤続年数等
クレジットカードの審査ではさらに、申込者の勤務先や勤続年数や雇用形態などの条件が確認されることになります。
年齢や年収の額や他社借り入れの額などと同様に、勤務先や勤続年数や雇用形態などの条件も申込者の返済能力を判断するための重要な条件になります。
勤務先について
クレジットカードの審査では安定した職業が高く評価されますので、勤務先については公務員や大企業の正社員などが有利になります。
また医師や弁護士などのような、社会的信用が高い職業も同様に高く評価されるようです。
勤続年数について
勤続年数の条件については、クレジットカードの審査では長ければ長いほど有利になります。
勤続年数が長い人は定年まで現在の勤務先で働き続ける可能性が高く、将来にわたって安定した収入が期待できると判断されるのです。
勤続年数が短い人の場合にはその後仕事を辞めてしまったり、あるいは転職をする可能性が高いと判断され、クレジットカードの審査では不利になる可能性があるよ。
勤続年数については1年以上であることが審査に通過するための目安になるから、就職や転職をしたばかりの人は勤続年数が1年に達するのを待ってから希望するクレジットカードに申し込むのがおすすめだよ。
雇用形態について
雇用形態についてはやはり正社員が有利であり、派遣社員・契約社員・パート・アルバイトなどの非正規雇用者は不利になります。
審査に自信のない方にぜひおすすめのカード
クレジットカードの審査に自信がない人は、比較的審査に通過しやすいとされているクレジットカードを選んで申し込んでみてください。
日本では現在様々なカード会社が様々なクレジットカードを発行しているのですが、その中でも比較的審査に通過しやすいとされているのがアコムACマスターカードです。
大手消費者金融アコムが発行するクレジットカードがアコムACマスターカードであり、審査はアコム独自の基準により行われます。
一般的なカード会社が発行するクレジットカードとは審査基準が若干異なるため、他社のカードの審査に落ちてしまった人などもアコムACマスターカードであれば審査に通過することができるかもしれません。
アコムACマスターカードはリボ払い専用のクレジットカードであり、さらにアコムのカードローンの機能が付帯することが大きな特徴となっています。
アコムACカードの主なメリットは以下のとおりです。
年会費無料でカード利用金の0.25%がキャッシュバックされます！
アコムACマスターカードの年会費は永年で無料となっていますし、さらにカード利用額の0.25%に相当する金額が自動的にキャッシュバックされます。
カード利用額の請求時に利用額の0.25%分を差し引いた金額が請求されますので、面倒な手続きなどは必要ありません。
最短即日でカードの発行が可能です！
アコムACマスターカードは、最短即日でのカードの発行に対応しています。
日本全国のアコムの自動契約機（むじんくん）を利用すれば最短30分で審査が完了しますし、さらにその場でカードの即日発行を受けることができます。
利用限度額は最大で800万円までが認められます！
アコムACマスターカードではショッピング枠として利用限度額が最大300万円まで、さらにショッピング枠とキャッシング枠の合計として利用限度額が最大800万円まで認められます。
大きな利用限度額が認められるクレジットカードでは年会費の支払いが必要になることが一般的だから、年会費無料で最大800万円の利用限度額が認められるアコムACマスターカードのメリットは大きいね。
様々な返済方法を利用することができます！
アコムACマスターカードでは様々な返済方法を利用することができますので、ライフスタイルなどに合わせた最適な方法を選んで活用してみてください。
提携ATMはすべて利用手数料無料で利用することができますし、またインターネット返済を活用すれば24時間いつでも手軽に返済の手続きを行うことができます。
アコムACマスターカードで利用することができる返済方法は以下のとおりです。
・アコムが指定する返済専用口座への振り込みによる返済
・インターネットからの返済
・アコム店頭窓口での返済
まとめ
今回はクレジットカードの審査の際に居住の形態が確認される理由や、居住の形態が審査に及ぼす影響などについて確認してみたのですが、いかがでしたでしょうか。
クレジットカードの審査では申込者の信用が確認され、居住の形態については同じところに長く住んでいる人ほど高く評価されるという傾向があります。
持ち家の人はその後も同じところに住み続ける可能性が高いと判断され審査では有利になりますし、一方で賃貸住宅の人は夜逃げなどの可能性が高いと判断されて審査では不利になってしまうのです。
クレジットカードの審査では申込者の返済能力が様々な条件に基づいて総合的に判断されますので、賃貸住宅に住んでいる人なども希望するクレジットカードに積極的に申し込んでみてください。
審査に通過できるかどうか不安を感じる人は、比較的審査に通過しやすいとされているクレジットカードを選んで申し込むようにしましょう。
