クレジットカードの審査に年収がありますけど、どれぐらいの収入が必要なんでしょうか？
私の年収でも大丈夫でしょうか？
審査では、そんなに高収入は要求されないよ。
安定した収入があれば大丈夫だよ！
そうなんですね！
どうやって年収を申告するんですか？
申告は自己申告になるから計算が必要だね。
他にも注意点があるからクレジットカード審査の年収について解説しようか！
クレジットカードの入会審査において年収はどれくらいの重要度があるのでしょうか。
入会条件の「安定した収入」とありますが、よく考えてみるとこれほど曖昧な表現はありません。
そして実際には学生や専業主婦など収入のない方でもクレジットカードが作れたりもします。
では、はたして年収は審査においてどのくらい重要なのでしょうか。
今回はそんなクレジットカードの審査と年収について考えていきます。
この記事の目次
審査において年収はどれくらい重要なの？
一般的に審査において「返済能力」があるかどうかは非常に重要視されます。
なぜならカード利用した金額を返してもらえないとカード会社のビジネスが成り立たないからです。
年収が高くても審査に落ちる人もいますし、年収が低くても審査に通る人もいますよね？
うん。
年収がカード審査の中でどれだけ重要なのかは見えてきにくい部分があるよね。
ここでは、年収と審査の気になる疑問について迫っていきたいと思います。
そもそも年収は自己申告制
クレジットカードの入会申込書には、必ず年収欄があります。
年収のない人は「０円」と記入しなければならず、この年収欄は必須項目になります。
また、働き始めたばかりの人については「見込額」を記入するように書かれているよ！
見込額の場合では、それを証明する書類はないから、自己申告ということになるね。
クレジットカードのシステムとしては、私たちがカードで購入した商品をカード会社が立て替え、後でまとめて利用者に請求するという形になっています。
つまりクレジットカード会社側としては、確実に代金を回収し、手数料が入ることで会社の収益になるのです。
そうなると年収よりも、月々の利用代金に対して返済能力があるかということがカード会社にとっては重要になるのではないでしょうか。
クレジットカードには利用限度額が設定されています。
仮に利用限度額を10万円と設定したら、利用者は10万円までの買い物しかできません。
こういった事情から、年収欄は必須の記入項目ですが、その多寡ではなく収入があるかないかが審査において重要になると考えることができるでしょう。
個人事業主や経営者などは特殊？
クレジットカード会社は、
- 職業
- 勤務先
- 所属部署
- 勤続年数
などである程度の情報を推測することができます。
しかし、個人事業主や経営者ですとこの推測がかなり難しくなります。
個人事業主の場合だと、年収が高くても使う経費が多く、手持ち資金に余裕が無いということも考えられるよね。
勤続年数にしてみても、個人事業主の場合は継続して事業を行っているから安心ということはありません。
また、記載された年収自体になにも後ろ盾がなく、収入証明書類の提出を求めることから、個人事業主や経営者にとって年収は非常に大きな要素になっていると推測できます。
これは会社経営者にも同様のことが言えるよ。
会社経営者は自分で自分の給料を決めることができ、年収についても「言い値」となってしまうケースが考えられるんだ。
だから会社員の時とは違い、年収の多寡を重要視せざるをえなくなるんだよ！
高収入より定収入？
多くの方が気にしているのが、クレジットカードの入会審査においての年収の取り扱われ方です。
単純に年収の善し悪しで審査にパスするかどうかが決まるのでしたら、高収入の人が有利になることは間違いありません。
けれど一般的なクレジットカードでしたら高収入である必要は必ずしもありません。
もちろん高収入の人にしか入会できないクレジットカードというのも多数存在しているよ。
なぜならカード会社は高収入であっても収入が不安定である人よりも高収入ではないが継続して安定収入がある人の方が返済能力が高いと評価するからです。
一昔前では、新卒の新入社員は、1年間はクレジットカードが持てないという不文律があったように思えるよ。
理由としては新卒の新入社員には安定した収入という面が確立されていなかったことが挙げられるだろうね。
クレジットカード会社の収益構造を考えると、いかに安定した収入を申込者に求めているかがわかるのではないでしょうか。
このことから、個人事業主がクレジットカードの審査にパスするには、安定した事業を続けていくことが最低条件となるでしょう。
つまり、高収入よりも毎年安定した収入を得ていることの方が評価されやすいです。
仮にパートやフリーターであっても継続して仕事をしているのであればそれは「安定収入」と判断される可能性が高いよ。
また、勤続年数の欄に5年、10年、あるいはそれ以上の勤続年数があれば評価は高くなるんだ。
年収と審査に関わるＱ＆Ａ
また、審査にパスしたいばかりに、虚偽の年収を記載してしまったらどうなるのでしょうか。
さらに新社会人はカード会社からするとどのような位置づけであるかなど、年収についての代表的な疑問について考えてみます。
審査に受かるための最低限の年収はいくら？
クレジットカード会社の入会審査について、その基準は非公開となっています。
ですから、クレジットカードの入会審査にパスするための最低限の年収も具体的なことはわかりません。
昔からまことしやかに言われている金額としては最低年収200万円です。
また、この最低年収200万円というのは、いわゆる「足切り」のように使われているものではなく、あくまでも目安として言われているだけです。
年収という項目は、審査項目の一つでしかないよ。
クレジットカードの入会審査は、様々な項目について、審査したうえで決定されるんだ。
ある程度の年収のボーダーラインが決められているのは、あくまでも目安ということを覚えておきましょう。
人が生活していく中で、このくらいの収入がないと生活できないというラインが200万円ということですね。
日頃から継続した仕事を持っている人でしたら、安定収入と見なされて審査にパスする確率はグンと上がることでしょう。
年収を盛ったり嘘をついて報告していいの？
年収が必ずしも最重要視されないとわかっていても年収に引け目を感じてしまうことがあると思います。
中には、少しでも高く見せようと申込書の年収記入欄に嘘の年収額を書いてしまう人もいるかもしれません。
例えば、パート収入が50万円なのに年収欄に200万円と記入するなど、明らかな虚偽報告をしたらどうなるのでしょうか。
クレジットカード会社は年収記入欄の数字を参考にするため、そこまで詳しく把握しているとは言えません。
しかし、勤務先や所属先、さらには勤続年数などからある程度の年収を推測することが可能です。
ですから、本来の年収と大きく外れるようなことがあればすぐに調査されて虚偽申告が発覚してしまうでしょう。
虚偽の申告が発覚すれば、その時点で審査に落ちてしまうだろうね。
また、クレジットカード会社では数え切れないほどの入会申請を処理していて、審査ノウハウも蓄積されているよ。
そのため、虚偽申告や不自然な箇所はすぐに気づかれてしまうだろうね。
クレジットカードは信用の上に成り立っているシステムだから、嘘をつくのはやめておこう。
新社会人などで収入が分からない人はどうしたらいいの？
クレジットカードの入会申込書にある年収欄ですが、基本的には前年の年収を記入するようになります。
そうなると、気になるのが新社会人です。
前年の収入がありませんから、年収欄にはゼロという数字を書かなければいけないのでしょうか。
新社会人でしたら、クレジットカード申込書の年収欄には、その年の見込みの年収を記入すればよいでしょう。
新社会人は4月入社ですが、そこから12月までの総支給額を計算するのではなく、一月分に12ヵ月をかける計算をします。
ボーナスは、それこそ見込みになってしまうので、予想額や昨年度の実績などを考えて加算するようにすればよいでしょう。
もちろん、わからなければボーナスの見込額を加算する必要はありません。
年収って実際に手にする手取額ではないんですよね？
そうだね、年収は給料の総額になるよ！
ちなみに手取額というのは社会保険や税額などが引かれている差引支給額のことだよね。
そういった額ではなく、総支給額が年収だよ！
総支給額は自分の手で稼いだお金の総額ということだね。
年収欄にはこの総支給額を書くようにしよう。
できるだけ、事実に基づいた正確な年収額を算出するようにしましょう。
明らかに虚偽とわかれば、審査に通らないため注意が必要です。
収入以外にも審査において重要なポイント！
クレジットカードの入会審査において年収がどの程度重要かわかっていただけたかと思います。
次に年収以外の項目を見ていきましょう。
- クレヒス
- 家族構成
- 居住形態
具体的にはこれらについて詳しく紹介します。
クレヒス
クレジットカードの審査について、よく出てくるのがクレヒスです。
このクレヒスは、個人信用情報機関が管理している情報です。
毎月の総額ではなく、一つ一つクレジットカード利用者が購入したものについて、それに対する支払い状況などが詳細に履歴として保存されているのです。
クレジットカード会社にとっては、クレジットカードの後払いシステムで利用者の買い物代金を立て替えたということになります。
立て替えた代金は後でまとめて利用者に請求します。
この一連の動きがクレヒスにしっかりと記載されているということです。
クレジットカード会社は利用者を信用することで、買い物代金を立て替えます。
こういった信用情報の積み重ねがクレヒスと考えていいよ。
このクレヒスがクレジットカードの入会審査ではとても重要になるんだ！
なんせ過去のクレジットカード全ての取引情報が保存されているわけだから、信用情報としては参考にする度合も高いだろうね。
クレヒスには延滞情報（利用者の支払いが遅れたという情報）も保存されます。
そのような情報が一つでもあると、クレジットカード会社としては入会審査について慎重にならざるを得ません。
一度くらいであれば「うっかりミスかな？」と判断されるかもしれませんが、何度もクレヒスに延滞情報が記載されていると、お金の支払いにルーズということで入会審査にパスすることはできないでしょう。
家族構成、居住形態
クレジットカードの申込書には家族構成や居住形態を記入する欄があります。
居住形態や家族構成というのは、クレジットカードの入会審査の中でどのくらい影響があるものなのでしょうか。まずは居住形態について考えます。
重要なのは、持ち家なのか賃貸なのかということとそこに何年住んでいるのかということです。
基本的には持ち家のほうがクレジットカードの入会審査にとって有利になることは間違いありません。
持ち家ということは、連絡が確実に取れるということを意味しています。
持ち家の場合は、賃貸と違って連絡が取れないというリスクが大幅に軽減されます。
そのため、持ち家のほうが審査に通りやすいのです。
また、持ち家がローン返済の最中ということであれば、多額の住宅資金を借りたということになります。
その住宅ローンについてきちんと返済しているのかどうかも、個人信用情報機関で調べることができますから、その情報も大きな審査基準になることは間違いありません。
また、持ち家ではなくて、官舎や社宅であれば、持ち家並に評価が高いようです。
官舎であれば公務員ということになりますし、社宅であれば、社宅が用意できる安定した企業に勤めているということになるからです。
そして、居住年数です。
これは勤続年数と同じで、長ければ長いほど信用度はあがり審査にもいい影響があります。
先述したように、長く住んでいるということは、クレジットカード会社からの連絡がつきやすいということになるからです。
確実に審査にパスしたいのであれば、居住後1年は待ったり、クレヒスを磨いたり工夫をしてみましょう。
収入別おすすめクレジットカード！
クレジットカード選びは慎重にしたいものです。
収入に自信のない人、自身のある人、そもそもどういったカードがいいのかわからない人、色々な方がいらっしゃると思います。
ここでは様々なニーズに答えるおすすめのカードをいくつか紹介したいと思います。
年収が気になる人のためのエポスカード！
エポスカードは審査基準が比較的甘いと評判です。
収入のない専業主婦でも審査にパスしたという事例があるくらいです。
年会費も永年無料ですから、維持費もかからず、全国の丸井系列のお店でエポスカードを利用すると割引などの特典を受けることができます。
また、年会費無料のクレジットカードの中でも、海外旅行の傷害保険が自動付帯というのも特筆できる点です。
海外旅行を考えている人であれば、エポスカードをまず一番に選択肢にしてもいいと思います。
また、急いでクレジットカードが欲しい人には最短即日発行で対応してくれます。
審査に落ちる場合もありますが、専業主婦や学生が審査にパスしていることから入手しやすいクレジットカードとして評判となっているのです。
このエポスカードは、デザインカードもあり、70種類の中から選ぶことができるので、若者に人気のカードとなっています。
受け取り方法に「マルイ店頭受取」を選択しなくてはいけませんが、最短即日発行というのは急いでクレジットカードが欲しい人にはとても便利ですね。
充実したサービスの三井住友VISAカード！
日本のクレジットカード会社の草分けとも言えるのが三井住友カード。
その三井住友カードが発行しているのが三井住友VISAカードです。
このカードは自動付帯の海外旅行傷害保険や年間100万円のショッピング保険など、安心して利用できるサービスが充実しています。
VISAブランドのカードということもポイントが高く、海外旅行を頻繁にする人にとっては過不足のないクレジットカードとなります。
このカードがあれば海外旅行先で、何かあったときに心強い味方となってくれるでしょう。
メインカードとしても劣ることがなく、クレジットカードを何枚も保有したくないという人にも三井住友VISAカードはおすすめです。
ステータスカードの代名詞はアメックスカード
American Expressカード（以下アメックス）は、ステータス性の高いクレジットカードとして有名です。
一般カードと呼ばれるグリーンカードでも年会費は、12,000円（税抜）となります。
しかしこれはアメックスカードの中では年会費が最安となります。
そしてこのグリーンカードで、他のクレジットカード会社が発行するゴールドカード並のサービスを受けることができるのです。
国内では200を超える有名レストランで優待特典を受けることができます。
さらにアーティストのコンサートチケットをすぐにオンラインで購入できる特典もあります。
クレジットカードのステータス性にこだわってみたい人や上質なサービスを味わってみたい方には、うってつけの一枚です。
まとめ
いかがだったでしょうか。
最後にもう一度、大切なポイントをおさらいすると、
- 年収も重要だがその他様々な要素が審査に関係する
- 年収の申告は正確に行おう
- 安定した収入が審査の際に良い評価をもらえる
という３つが挙げられます。
収入に関する悩みからカード申請を躊躇している方は、この記事を参考にして、ぜひ好みのカードを申し込んでみましょう。
