ソフト闇金って何？安全にお金を借りられるの？

ソフト闇金と検索すると、堂々と業者のホームページの一覧が表示されます。

「ソフト闇金って安全なの？闇金と何が違うの？」
「どこからもお金を借りられない…ソフト闇金って利用しても大丈夫？」

優しくて、困ったら相談に乗ってくれる…闇金のような強引で怖いイメージとは真逆ですよね。しかし、ソフト闇金といっても闇金であることに変わりはありませんよ。

ここでは、ソフト闇金とは何かをまとめ、それ以外でお金を工面する方法を解説します。

ソフト闇金とは

ソフトがついていると、単なる闇金よりも、親身にやさしく接してくれるような印象を与えます。しかし、ソフト闇金は闇金です。貸金業を生業とする業者は、行政の許可を得て融資サービスを提供しています。

ですから、正規の消費者金融は必ず貸金業者としての登録情報がホームページに記載されています。

ソフト闇金は登録をせずに融資を行っているため、闇金同様、違法なスタイルで営業しているのです。実際に、貸付金利は法律の上限を超えた違法な利率で貸付ているので、闇金と変わらないのです。

ソフト闇金の借入れ条件の特徴

ソフト闇金も一般的な貸金業者同様に申込・審査を行っています。ただし、その特徴はかなり常識と離れたものになっています。

ここでは、ソフト闇金の特徴をご紹介します。

融資の対象者 – ブラックでも借りられるのか？

ソフト闇金は、一般的な消費者金融では審査落ちする人でも借入ができるようです。

大手の審査に落ちて、中小の消費者金融の審査も受からない、けれどもお金を必要としている人の受け皿になっているのが実態です。

審査基準

ソフト闇金は普通なら審査に落ちてしまうような返済能力の低い人でも借入が可能ですが、収入が全くない人にお金を貸したりはしません。貸す人は選ぶため審査は行なわれます。

また、ソフト闇金は信用情報を確認することができないので、過去の返済履歴・金融事故は重要ではなくなります。その代わり、申込者の情報を調査するべく審査をするのです。

勤務先のチェック

そもそも収入がないと返済ができませんから、申込者が働いているかどうかを見極めるために勤務先の確認は行われます。

現住所のチェック

住所不定の場合、万が一返せなくなったときに逃げられてしまう可能性があるため、審査が甘めのソフト闇金といってもきちんとチェックをします。

返済が滞ったときには最悪直接その住所に取り立てにいけるわけですから、住所がはっきりしない人は断られるケースが多いようです。

本人の身内の連絡先チェック

申込者が返済できない場合には、代わりに親・兄弟などの親族者に返済してもらえればいいのです。そういう返済不能のリスクを回避するためにもかなり重要視される項目です。

家族の連絡先が担保の代わりになれば、実際に家族に取り立てがなされなくても、家族を引き合い返済のプレッシャーを与える役割もあるようです。

別の借入があるかどうかチェック

他社借入件数とは、信用情報に記載される銀行や消費者金融のことではなく、同業のソフト闇金からの借入が対象のようです。すでに他のソフト闇金から借入があれば返済はそれだけ厳しいものになります。

本人確認・在籍確認

本人確認用の書類の提出は求められます。方法は携帯のカメラやFAXでコピーをとって相手に送信したり、中にはLINEで送るタイプのソフト闇金もあるようです。特定の場所に送付する郵便のようなスタイルは避ける傾向にあり、ソフト闇金は数が多いですが、ほとんどやりとりは電話のみです。

在籍確認は、収入の有無をチェックする重要な審査です。しかし、中には在籍確認なしのソフト闇金もあるようです。

金利

ソフト闇金の金利は、10日単位と1週間単位の2種類の返済周期がメジャーのようです。一方、一般的な消費者金融では、年率で提供されているので、闇金業界特有のようです。

さて、ここではソフト闇金の金利がどの程度違法なのかを解説していきます。カードローン会社はそれぞれ独自の金利を設けていますが、届け出を出している正規の貸金業者は、必ず利息制限法を範囲内で設定します。

従って、一般的な消費者金融が貸し出せる最大の金利は利息制限法で定められた上限金利ということになります。

つまり、違法かどうかのラインは、この上限金利が堺になります。ソフト闇金の利息を調べてみると、多いパターンが以下のようなものです。

仮に、10日間で金利10%、7日間金利20％をそれぞれ年率に換算して、正規の消費者金融の金利と比較してみましょう。

これはとんでもない金利です。利息制限法でも上限は20%ですから、いかに法外な金利かが分かるはずです。それでは、実際に利息額を比較してどれくらの金銭的負担が発生するか見比べましょう。

消費者金融とソフト闇金で10万円を借りた場合の利息をシミュレーションしてみましょう。

※ 10日10%を年利に換算

10万円を1年で返済するのにソフト闇金は約50万円かかる計算になります。あまりにも法外でばかばかしい金利です。カードローンの中で消費者金融の金利は高くて有名ですが、それがとても安く感じるくらいのインパクトがあります。

金利以外に手数料がかかる

ソフト闇金の利息をチェックすると必ずといっていいほど手数料がいくらかが掲載されています。これは一般的なカードローンでは見られないソフト闇金特融の支払いといってもいいかもしれません。

手数料の金額はソフト闇金によって違いますが、一律3,000円から5,000円程度くらいです。実際に借りられる金額は、融資額から手数料を差し引いた金額になります。

返済方法

ソフト闇金の返済は口座振込のみのようです。ただし、返済日前日に電話で担当者に連絡をしなくてはいけないものが多いのです。というのも返済用の口座が常に同じわけではなく、変わる場合もあるようです。

その前日の電話で、返済用口座、名義人などの確認をして、当日に振込をします。

振込が終わった際には、また担当者に連絡して入金確認をする流れがソフト闇金全般の返済方法です。

なぜ、ソフト闇金は増加しているのか？

2010年に貸金業法が改正されると、それ以前よりもお金を借りる規制が厳しくなりました。融資額は年収の1/3以内でなければならず、上限金利は20%以下になるようになりました。

貸す側である消費者金融はそれ以前のような貸し出しはできなくなり、大きな制約の中で営業をすることになります。

そもそも多重債務者をこれ以上増やさなさいことで実施された法律改正でしたが、総量規制によって借りることができなくなった低所得者やワーキングプア層は一定数いるのです。

そういったお金が必要だけど、合法的に貸金業者から融資を受けられない人達は、ソフト闇金からしたら格好のターゲットになります。

実際にソフト闇金が事業として成立しているのは、お金を借りたいという需要があるからです。

ソフト闇金で返済が遅れたら？

返済に遅れると、取り立てが始まります。闇金よりは優しい対応でスタートはしますが、返さないと分かれば家にまで取り立てにくることもあります。

家族に連絡すると脅して返済のプレッシャーを与えるソフト闇金もあるようです。そのあたりは闇金と変わらないですね。

あるいは、別のソフト闇金にいって借りて返済するようなアドバイスを送ることもあるとのこと。

ソフト闇金の業界も横のつながりがあり、返済できないお金を別の業者から借りて返させて、返せなくなったらさらに別の業者から借りて…というもはや抜け出すことのできないループに陥ります。闇金で借りたお金を闇金で返済してはダメです。

もし、ソフト闇金の返済に困ったら、借金を踏み倒さずに、闇金に強い弁護士に相談をしましょう。弁護士の相談料が払えないと心配する人は、法テラスで無料相談を受けるとよいでしょう。

金融機関の審査に落ちた人が、お金を作る方法

ソフト闇金の利用はおすすめしません。結局、実態は闇金なのです。しかし、お金が必要だけど消費者金融の審査に落ちて融資が受けられない人は、どうすればいいのでしょうか？

ここでは、ソフト闇金を利用せずにお金を工面する方法をいくつかご紹介します。

身の回りの物を売ろう

消費者金融の審査に落ちる理由は一つではありませんが、例えば債務整理などの金融ブラックの人の場合は、正規の貸金業者から借入することはできません。そんなときは、お金を借りることを考えるのではなく、自分の身の回りにあるものを売ってお金にしましょう。

身内に頭を下げる

お金が本当に必要で、しかし正規の消費者金融の審査に落ちて借りられない場合、ご家族に相談をしましょう。お金を借りることのうしろめたさや他人に知られたくない気持ちもあり、精神的苦痛を伴うのは理解できますが、本当に追い込まれているならば、金融機関ではなく家族に相談をすべきですよ。

叱咤されるのはしょうがないと思って、正直にお話しをしましょう。

大手以外の消費者金融を探そう

もし、プロミス、アコム、アイフルなどの知名度のある大手消費者金融しか申し込んでいないなら、中小の消費者金融を探してみましょう。大手に比べれば安心感やサービスの質は下がってしまいます。

しかし、他では融資を受けられなかった人にも柔軟に対応してくる正規の業者もいます。限度額が少なかったりするかもしれませんが、闇金から借りることに比べればこちらのほうの利用を優先に考えるべきです。

社会福祉貸付制度を利用する。

公的な貸付サービスがあるのをご存知でしょうか？厚生省の「社会福祉貸付制度」は低所得者層や高齢者を対象にした融資サービスです。低所得者といっても他で融資を受けることができない世帯が対象です。闇金に頼るほかないという方は十分可能性があるでしょう。

しかし、お金がもらえるわけではなく必ず返済しなければなりません。ですから、返済できる見込みがなければ審査に落ちます。

闇金問題に強い弁護士へ相談する

ソフト闇金は、そもそも違法な金利で貸し付けています。従って、真面目に返済する必要はないのです。

ソフト闇金の返済に困った場合、もしくはソフト闇金からお金を借りようと考えている人は、いったん立ち止まって専門的なプロのエキスパートに相談をすべきです。

弁護士といっても闇金や借金を専門に扱う弁護士を選ぶべきです。弁護士にも得意不得意があるのです。

とはいっても相談料が払えないから弁護士に頼めないと悩んでいる人もいるでしょう。相談料無料の弁護士は探せばみつかりますが、法テラスで探すのがよいでしょう。法テラスは誰でも無料で利用できる公的機関です。

まとめ

ソフト闇金について一通り解説しました。

ソフトといっても実態は闇金です。「優しい」「相談にのってくれる」など甘い言葉でイメージよく聞こえますが、騙されてはいけません。

お金が必要だけど、正規の業者から借りられない人は、まず本当にローンを組むべきか真剣に考えましょう。融資をうけなくても、身の回りのものを売ればお金は作れるはずです。それでも無理なら家族に相談です。ソフト闇金に手を出すなら、その前に連絡をしてくれるほうが身内にとってありがいたいはずですよ。

厚生省の「社会福祉貸付制度」もあります。ソフト闇金に安易に手を出すのはやめましょう。